一家区域银行绕过司法程序华盈策略，擅自划扣一位借贷担保人在该行存款的案件，在近期引发社会关注。
江苏一位客户35万元的大额存单，在存入一个月后，就被存款银行划走，而半年后才知晓。在这起案件中，银行在发现“欠钱”的客户有相关财产线索后，直接扣划其存款偿还债务，值得关注和警惕。
最终法院作出了如下判决：被告江苏某农商行某支行于判决生效后华盈策略十日内返还原告康某92369.49元，赔偿存单利息损失7630元，合计给付99999.49元。
35万元存单“消失”
事件起源于，康某十多年前为他人作的贷款担保。
原来，2013年丁某曾向江苏某农商行借贷20万元，期限为1年，康某等4人为该笔借款提供担保。
但因丁某到期未能偿还借款，这家农商行便向法院起诉，判决生效后，后续因相关担保人已无更多可供执行财产等原因，这家农商行对上述借贷和利息的追讨并未全部完成。最后，当地法院于2016年3月终结了此次执行程序。
巧合的是，几年后，即2024年2月，上述担保人之一的康某，在这家农商行又存入了35万元的存款，即一张一年期限的大额存单。
一个月后，这家农商行在未通知康某的情况下，直接划扣了这笔存款。根据判决书上的信息，又过了一个多月，这家农商行派人找到康某，继续要求康某归还上述担保案中的相关款项，康某在不知晓上述存单被扣划的情况下，又归还了2.8万多元。
直到2024年8月20日，康某才得知这家农商行已将其35万元的存单擅自扣划，于是对这家农商行进行了起诉。
江苏省如东县人民法院对该案的判决书显示，考虑到自身的担保法律责任，康某并没有主张存单全额返还，仅主张某农商行某支行退还多扣划款项。
擅自划扣客户存款，意味着什么？
康某的存款华盈策略，是否能够直接偿还其担保债务？
对此，北京市京师律师事务所律师许浩告诉券商中国记者：“这位客户（康某）欠银行的钱，与这家银行是否可以直接划走他的存款，是两个法律关系。”
这起案件的判决书显示，江苏省如东县人民法院认为，康某将35万元资金存入这家农商行，后者出具存单后，双方便建立了存款合同关系。该银行作为专业金融机构，负有保证储蓄安全的合同义务和法定义务。
同时，如东县人民法院认为，虽然康某对上述借贷承担连带清偿责任，但这家农商行完全可以通过申请恢复执行来实现自己的权益，擅自扣划康某作为存款人的银行存款，其行为于法无据，不受法律保护。
这起案件的警示在于：银行对客户储蓄存款不可随意越界查询、冻结、划扣，不可忽视法律法规和司法程序。
在许浩看来，银行是专业的金融机构，从业人员应该有相关基础法律常识，即未经过法律允许和相关司法程序，银行不得擅自查询、冻结或划扣客户的储蓄存款。虽然康某作为担保人，在此前的借贷纠纷案件中是“被执行人”的身份，但这家农商行发现担保人有相关财产的线索后，应先向法院申请恢复执行，由法院判强制执行并采取执行措施。在这个过程中，银行没有权利去直接划扣客户存款。
许浩表示，银行保证储户存款的安全，是合规经营和保持公信力的基础。随便一个理由，银行就把客户的钱划走，违反了存款合同约定，不具备契约精神。毕竟，安全性，是客户愿意将钱存入银行的前提。
相关业务人士告诉记者，上述案件中直接划扣客户存款的行为，属于挑战银行保障客户资金安全的“底线”，在当前银行经营中较为少见，法律法规对此也有严格的要求。
根据《储蓄条例》规定，“泄露储户储蓄情况或者未经法定程序代为查询、冻结、划拨储蓄存款的”，由中国人民银行或其分支机构责令其纠正，并可以根据情节轻重处以罚款、停业整顿等，情节严重，构成犯罪的，依法追究刑事责任。
翻阅国家金融监管总局行政处罚信息，有关银行非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的行政处罚并不多，近两年有几例“非法查询”客户储蓄的处罚单。
如2024年10月，国家金融监管总局汕头监管分局披露的一份行政处罚信息显示，因“非法查询个人储蓄存款”，广东潮阳农商行被罚款20万元，相关负责人被警告。
再如，国家金融监管总局淄博监管分局于2023年8月披露的行政处罚信息显示，中国银行桓台支行和时任相关负责人，因“非法查询个人储蓄存款”，分别被处以罚款10万元和“禁止终身从事银行业工作”的处罚。
排版：王璐璐
校对：冉燕青华盈策略
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